微信支付宝收款码个人不能用:假的

微信支付宝收款码个人不能用?假的

26日上午,微信支付宝收款码明年3月1日起将被禁止商用的信息被刷屏。新黄河记者梳理发现,该信息源于10月12日发布的一份规范性文件:《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知(银发〔2021〕259号)》(以下简称《通知》)。《通知》确实提到了明年将加强收款条码管理,但不能简单理解为“个人收款码将不能用于经营收款”。

为何规范个人收款条码?存在风险隐患

为加强支付受理终端及相关业务管理,维护支付市场秩序,保护消费者合法权益,《通知》分5部分:支付受理终端业务管理、特约商户管理、收单业务监测、监督管理和附则。支付受理终端业务管理的第二部分为条码支付受理终端及相关业务,其中第三条就是备受关注的收款条码管理。

10月13日,中国人民银行有关部门负责人就《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》答记者问,对《通知》出台的背景和规范个人收款条码等内容作出回应。

近年来,个人收款条码得到广泛运用,有效满足了社会公众的个性化、多样化支付需求,提高了小微经济、地摊经济的资金收付效率。但与此同时,个人收款条码也存在一些风险隐患。

例如,部分机构使用个人收款条码转账业务办理大量生产经营、生活消费交易,既混淆了交易性质,导致交易信息失真,影响风险监测效果,也不利于借助支付服务为经营活动赋能增值。

还有一些不法分子利用“跑分平台”,以高额收益为饵吸引大量人员使用个人静态收款条码与赌客“点对点”线上远程转移赌资,将赌资分拆隐藏于众多正常交易场景,扰乱了条码支付业务正常秩序,影响了涉赌“资金链”追溯机制的实效。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博认为,从行业整体发展来看,如何在高速发展和风控上找到平衡一直是值得探讨的话题。在行业发展前期,考虑普惠等方面的因素,让市场有一定的自由发展时期是一个很好的选择。但当市场已经足够庞大,就应该提升合规的重要性。这样也能够更好地对于一直坚持风控规定,类似于银联这样的清算组织和持牌的第三方支付机构有更加充足的发展空间。

如何规范个人收款条码?审慎确定白名单

为在防范风险的前提下更好发挥收款条码的普惠性、便利性,《通知》提出以下针对性要求。

对具有明显经营特征的个人收款条码用户参照特约商户管理,要求为此类个人用户提供商户收款条码,提升对个人经营者的收单服务质量。

要求个人静态收款条码原则上禁止用于远程非面对面收款,确有必要的实行白名单管理,以防止个人静态收款条码被出售、出租、出借用于搭建赌博活动线上充值通道。

对通过截屏、下载等方式保存的个人动态收款条码参照执行个人静态收款条码有关要求,以防止不法分子借助个人动态收款条码规避政策要求。

要求审慎确定个人静态收款条码白名单准入条件与规模、个人静态收款条码的有效期、使用次数和交易限额,防范白名单滥用风险。

“从央行的回应来看,个人静态收款码限制非面对面收款,主要是因为‘跑分’带来的巨大洗钱风险。如果用户确实有非面对面远程收款的需求,收单机构需要将其加入白名单,并且‘审慎确定白名单准入条件与规模、个人静态收款条码的有效期、使用次数和交易限额’。”移动支付行业研究者慕楚认为,未来,个人收款码大概率不再具备一次打印,终身可收款的特性。而变成动态收款码,超过一定的收款次数,需要重新生成。这一措施,对微商群体有较大影响,很可能该群体就是白名单重点针对的人群。在注册过程中,也解决了税务问题。

《通知》要求:“对于具有明显经营活动特征的个人……不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收款服务。”这一内容关注度最高。有些人担心,未来街边流动商贩,难道不能用二维码收款了?对于没有营业执照的商贩,是否会一刀切?

目前,微信、支付宝的收款码分为个人码和商家码,以支付宝为例,商家码单笔费率0.6%收费,个人码没有费率。《通知》提到,条码支付收款服务机构应当制定收款条码分类管理制度,有效区分个人和特约商户使用收款条码的场景和用途。

在慕楚看来,中国人民银行正在积极推动个人码和商户码的区分工作,目前尚无统一的标准。具体来说,微信与支付宝均有进行个人码和商户码区分的相关动作,“无论支付宝还是微信,都拥有商户收款码,通过个人码升级即可。未来,微信和支付宝都会引导用户将个人码升级到商户收款码,尽可能消除收款限制。”

对商户和消费者有何影响?有助于保护消费者合法权益

为了确保个人收款条码相关要求有效落地、业务平稳过渡,《通知》设置了过渡期,要求支付服务主体全面、充分评估客户正常支付需求,制定配套服务解决方案,做好客户引导和服务工作,确保服务成本不升、质量不降。

长远来看,《通知》关于规范个人收款码的相关要求将进一步提升对个人经营者和小微商户的收单服务质量。对于具有明显经营活动特征的个人收款码用户,《通知》要求收单机构参照特约商户管理。个人经营者和小微商户配合收单机构完成商户入网程序之后,收单机构应当按照商户服务标准提供支付服务,按规定建立商户与收单结算账户等要素信息关联对应关系,这有助于从源头防范外包机构挪用资金、大商户“二清”等风险,有助于更好地保障个人经营者和小微商户的资金安全和服务体验。

王蓬博表示,对中小商户来讲,《通知》弥补了之前一直存在的挪用资金和二清以及跳码等方向的漏洞,有助于更好地保障个人经营者和小微商户的资金安全。另外一方面,减费一直在落实,线下商户的经营成本一直在降低,实际对于个人经营者来讲影响不大。

“收单机构的合规性任务肯定是有所增加,但将个人经营者纳入商户管理实际上增加了商户数量,从长远看,商户的权益得到有效保障,将有利于整体行业发展,特别是习惯了免费的商户。”王蓬博说。

中国人民银行有关部门负责人表示,《通知》总体上有助于更好保护消费者合法权益。

一方面,《通知》从多主体、多维度进一步规范支付受理终端与特约商户管理,有利于防范不法分子通过改造支付受理终端、申请虚假商户等手段盗取消费者个人信息,甚至盗用账户资金。

另一方面,《通知》要求清算机构完善支付业务报文规则,支持本机构成员机构满足客户必要合理的交易信息查询需求,有利于提升银行、支付机构的对账单、交易信息查询等服务质量,充分保障消费者知情权,减少相关纠纷和投诉。

新黄河记者:杜林 编辑:赵珊珊

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